Грядет кризис невозврата

Россияне не хотят расплачиваться по кредитам

Объем просроченной задолженности по банковским кредитам физических лиц растет. Вероятность кризиса, спровоцированного невозвратом кредитов, растет, пишет газета «Коммерсант».

ПО оценке статистиков ЦБ РФ на 1 января 2007 года у 30 крупнейших банков доля просроченной задолженности физических лиц к общему объему кредитования физлиц составила в 2006 году 1,94%, в то время как годом ранее этот показатель равнялся 1%. При этом участники рынка не доверяют официальной статистике, полагая, что реальный уровень просрочки близок к критическому и составляет 4-7% по банковскому сектору в целом и 20-30% по беззалоговым видам кредитования.

Рост объема «плохих долгов», по мнению экспертов, - следствие агрессивной кредитной политики банков. Клиентская база банков растет высокими темпами. Это означает, что банки стали менее тщательно отбирать клиентов, что вызвано, в том числе, и давлением розничных сетей, которые требуют снижать процент отказов в выдаче кредитов. Для банка, который стремится максимизировать прибыль при определенном уровне просрочки, резкое сокращение рисков может привести к сокращению прибыли. И в будущем доля просроченных долгов будет только расти, полагают эксперты.

Поэтому участники рынка не исключают вероятности кризиса невозвратов, что, свою очередь, приведет к кризису ликвидности в банковском секторе. «По западноевропейским стандартам критическим, в зависимости от структуры кредитного портфеля банка и размера процентных ставок, считается уровень просрочки в 5% и выше», - говорит гендиректор ЦЭА «Интерфакс» Михаил Матовников.

«Конечно, хочется избежать кризиса, но я не могу отрицать его вероятности, - говорит старший вице-президент «Связь-банка» Аркадий Комягинский. - Думаю, все предпосылки для его наступления в среднесрочной перспективе имеются».

Как избавиться от долгов?

И у вас подобная проблема? Скажу с уверенностью, вы не одиноки.

Многие люди сталкиваются с подобным. Все начинается очень безобидно, с нескольких рублей, потом все больше и больше, и в конце концов остановиться уже невозможно: чтобы оплатить ранее взятый долг, нужно взять еще немного денег у кого-нибудь. Ко всему прочему сегодня можно еще и без особых проблем оформить кредит в банке. Это настолько увлекательно, что люди просто не могут отказаться от такой удачной сделки и, не осознавая этого, летят прямиком в долговую яму. В настоящее время многие пользуются кредитными картами, что очень удобно, но лишь при очень тщательном анализе своих возможностей. Вероятность стать должником на сегодняшний день очень велика. Лучше, конечно же, предупредить этот процесс, но если вы уже столкнулись с этой проблемой, не усугубляйте ситуацию, а начинайте исправлять ее сразу же. Ведь что может быть лучше полной финансовой свободы.

Но что все-таки нужно для того, чтобы избавиться от долгов? Прежде всего необходимо ответить на вопрос: «Почему я оказался в долгах?» Не теряйте время, называя только внешние причины - это лишь оправдания. Необходимо заглянуть внутрь себя. Может быть, вместо того, чтобы некоторое время копить на мебель, вы просто одолжили деньги, переполненные желанием побаловать себя именно сейчас. Анализируя причины, необходимо разделять потребности и желания. Иногда ведь хочется купить какую-нибудь вещицу, чтобы доказать что вы можете себе это позволить, в то время как она вам абсолютно не пригодится.

Не стоит пренебрегать возможностью обсуждать финансовые проблемы с супругой/супругом. Может быть, именно она/он видит истинные внутренние причины вашего теперешнего положения. Кроме того, причина 80% разводов кроется именно в финансовых проблемах. Не теряйте времени и возможности.

После того как вы определите истинные причины вашего положения, необходимо составить план. Анализируя все предыдущие месяцы жизни, составьте экономный бюджет на последующие. Подумайте, на чем вы сможете экономить, чтобы откладывать больше денег для оплаты долга. Существует мнение, что составление бюджета ограничивает финансовую свободу. Напротив, многие успешные люди на собственном опыте убедились, что лишь бюджетирование дает возможность почувствовать ту самую свободу.

Составьте список всех ваших долгов в порядке возрастания, включая даже самые, казалось бы, незначительные. Рядом с каждым долгом напишите сумму, которую необходимо выплатить, и дальше сумму, которую вы можете выплачивать ежемесячно. Когда вы выплатите самый первый долг, вычеркните его из списка, а сумму, которую за него платили ежемесячно, прибавьте к выплатам за долг, который в списке следует за ним и т.д. Такой способ называется «техника снежного кома». И действительно, через некоторое время вы сами убедитесь в эффективности этого способа. «Снежный ком» будет расти с каждым выплаченным долгом, а его действенность увеличиваться.

Празднуйте победу над каждым из ваших долгов, не замедляя при этом весь процесс. Будьте напористым, не останавливайтесь на достигнутом.

Заплатив последний долг, пообещайте себе никогда к ним не возвращаться. Продолжайте составлять бюджет, планировать и просто пожинайте плоды ваших успехов. Вы сможете - начните прямо сейчас!

Овер… что?

Главное, что объединяет банкиров и их клиентов, — финансовая безграмотность

Вы замечали, как часто застывают люди у банкоматов и с удивлением смотрят на распечатки?

Кредитный бум, накрывший Россию в последние несколько лет, поделил людей на несколько лагерей: тех, кто брал и будет брать кредит, тех, кто никогда не будет брать кредит, и тех, кто до сих пор не имеет представления об этом виде займа. Все эти три лагеря объединяет одна общая проблема — финансовая безграмотность.

Банкам не хватает квалифицированных специалистов. А нам не хватает знаний, чтобы разобраться в особенностях того или иного вида займа. Вот, например, овердрафт. Многие ли из нас знают, что это такое?

Зарплатная карта с овердрафтом считается более выгодной, чем такая же, но без него. Она позволяет снять с карточки больше денег, чем вы на нее положили, в пределах лимита, который устанавливает банк.

Если у вас вдруг неожиданно закончились наличные, вы можете позаимствовать у банка необходимую сумму. Для этого вам не нужно заполнять кучу бумажек и ждать одобрения на предоставление вам кредита. По сути, овердрафт — это тот же кредит, выданный вам банком. Процентные ставки, как правило, ниже, чем при предоставлении потребительского кредита, но штрафные санкции остаются такими же.

Например, у вас кончились деньги, и вы влезли в овердрафт. На протяжении нескольких месяцев банк, как и положено, забирал проценты с вашей расчетной карты за пользование кредитом. Это происходило автоматически и незаметно для вас.

И вдруг ваша корпорация меняет свой статус, например, была она ООО, а теперь — ОАО. И в силу этих причин произошла задержка заработной платы. Естественно, вы ни в чем не виноваты, но банку этого не объяснишь. Для него вы стали недобросовестным заемщиком, и он включает счетчик.

Теперь, когда зарплата к вам поступит, банк без предупреждения спишет с вашей заработной платы проценты плюс общий штраф за несколько дней просрочки. А если деньги не придут до конца месяца, штраф увеличивается. Если вы не получаете зарплату полгода, то на общую сумму штрафов и задолженности накладывается еще один штраф.

По идее, руководство вашей компании должно связаться с менеджером банка и решить проблему. Если этого не произошло, лучше самому пойти в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. Скорее всего, вас попросят написать заявление на имя руководителя банка, в котором вы объясните, почему не можете выплачивать кредит, и приложить справку из бухгалтерии. В этом случае банк практически всегда идет навстречу своим клиентам и прощает штрафы, а главное — разрабатывает новый график погашения задолженности. Ему же нужно не посадить вас в тюрьму, а получить свои деньги.

Поделиться с другими!
Понравилась статья? Порекомендуй ее друзьям!
Вернуться к содержанию номера :: Вернуться на главную страницу сайта